משכנתא מהווה צעד משמעותי בדרך לרכישת בית, בעיקר בשל המצב המורכב של תחום הנדל''ן בישראל כיום. הלוואה זו, מעצם המהות שלה, מתפרסת על פני עשרות שנים ומגיעה למימדי עתק – אבל מה אם רוצים לשנות את התנאים שלה בנקודה מסוימת? מה אם המצב הכלכלי משתנה? ובכן, השינוי הזה אפשרי בהחלט במסגרת מיחזור משכנתא.

המאפיינים העיקריים של מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא, ברמת ההגדרה, הוא מצב בו משנים את תנאי ההלוואה באמצעות לקיחת הלוואה חדשה, בתנאים שונים, וסילוקה של המשכנתא הקודמת. מיותר אולי לציין שהכספים שכבר שולמו לבנק עבור המשכנתא יוצאים מתוך המשוואה, מה שמצריך לחשב שורה ארוכה של פרמטרים ביחס אליה.

הצורך במיחזור משכנתא הופך ללגיטימי בלא מעט תרחישים. זה מתחיל עם מצב בו ההחזר החודשי הנדרש במסגרת המשכנתא גבוה מאשר היכולת הכלכלית של הנוטלים, בנקודת זמן מסוימת, כאשר גם התרחיש ההפוך ייתכן בהחלט. סיבה אפשרית נוספת למחזר את המשכנתא היא שינויים שונים החלים בתנאי השוק, למשל בכל הנוגע לריבית. כאשר הריבית במשך נמוכה במידה משמעותית מאשר הריבית הקבועה עליה מבוססת המשכנתא, במסלולים מהסוג הזה, ניתן לחסוך באמצעות המיחזור סכומים מרשימים.

כך עושים זאת נכון

תהליך מיחזור משכנתא, כיאה לכובד המשקל הכלכלי שעומד כאן על כף המאזניים, חייב להתבצע תוך הקפדה על מספר דגשים עיקריים. זה מתחיל עם ניתוחו של המצב הקיים והמשכנתא הקיימת, נמשך עם בדיקת האפשרויות בבנק האמור או בבנקים אחרים (יועץ משכנתאות יכול רק לסייע בכך) ומסתיים בקבלת האישור העקרוני לביצוע השינוי. יש לציין שההליך כרוך לרוב בעמלות, מצד הבנקים שאינם ששים לשינוי הזה. חשוב לבדוק את כדאיות המיחזור על רקע העמלות, אם כי במקרים רבים עלויות אלה בטלות בשישים אל מול היתרונות הכלכליים של מיחזור המשכנתא.