נטילת משכנתא היא צעד משמעותי ביותר בחייו של כל אדם: הן משום המשמעות של רכישת בית והן משום המשמעויות הכלכליות הנלוות לנטילת המשכנתא. ישנם מסלולי משכנתא שונים אשר אפשר לבחור בהם בעת נטילת המשכנתא. בחירת מסלולי משכנתא היא החלטה הרת גורל, אשר יש בה כדי להשפיע על האופן בו אנחנו מחזירים את המשכנתא. מסלולי משכנתא שונים יכולים להביא לכך, שגובה ההחזרים לאורך הזמן יעלו או ירדו ולכל אחד מאותם מסלולי משכנתא יש יתרונות וחסרונות בפני עצמו. כיצד לבחור בין מסלולי משכנתא שונים?
טיפ ראשון – היוועצו עם מומחים
משכנתא היא צעד כלכלי רציני ביותר אשר אדם עושה בחייו. לרוב, בטרם אנחנו נוטלים משכנתא, אנחנו אוספים את מירב המשאבים הכלכליים שאנחנו יכולים להפנות לטובת המשכנתא. ככל שאחוז המימון שלנו מתוך כלל העסקה גבוה יותר, כך המשכנתא שנצטרך לקחת כדי לקנות את הנכס היא קטנה יותר ולכן נשלם עליה פחות. חשבו על כך: הריבית על המשכנתא היא באחוזים מתוך סכום הקרן שאתם לווים מהבנק: ככל שהקרן גדולה יותר, כך אחוז ההחזר שלכם משקף סכום גדול יותר. ישנם דרכים שונות לחישוב ההחזר החודשי ועלות המשכנתא כולה. כדי לעשות סדר ולהבין את היתרונות והחסרונות של מסלולי משכנתא שונים, חשוב להיוועץ עם מומחים אשר יוכלו לפרוס עבורכם – אישית – את היתרונות והחסרונות של כל מסלול.
סוגי מסלולי משכנתא קיימים
ישנם מסלולי משכנתא שונים הנבדלים זה מזה באופן התשלום ובאופן חישוב הריבית. כך למשל, ישנם בנקים המציעים "תקופות חסד" (Grace), אשר בהן משלם הלווה את הריבית בלבד ואיננו מתחיל להחזיר את הקרן כולה אלא בשלב מאוחר יותר, כפי שיוסכם בין הלווה לבנק. משכנתאות כאלה הן בדרך כלל יקרות יותר. מלבד זאת ישנם מסלולי משכנתא הנבדלים אלה מאלה באופן ההצמדה של ההלוואה ובאופן החישוב של הריבית.
בבסיסו של דבר ניתן למנות ארבעה מסלולי משכנתא עיקריים: משכנתא צמודה למדד עם ריבית קבוע; משכנתא צמודה למדד עם ריבית משתנה; משכנתא צמודה לשער הדולר או האירו; ומשכנתא צמודה לריבית פריים. לכל אחד מהמסלולים האלה יש יתרונות וחסרונות, כמובן, אשר תלויים במידה רבה באופן בו אנחנו מעוניינים לשלם את החזרי המשכנתא.
משכנתא צמודה למדד עם ריבית קבועה או משתנה
מדד המחירים לצרכן הוא מדד אשר מפורסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי חודש בחדשו, ב-15 לחודש. מטרת המדד הזה היא לשקף את השינוי בערך הכסף. לאורך זמן האינפלציה גורמת לשחיקה בערך הכסף, כלומר שהכסף שלנו שווה פחות, לכן, על מנת לפצות על אבדן ערך הכסף, בהתאם לשינוי במדד, עולה גובה ההחזר החודשי של המשכנתא. המדד בדרך כלל עולה באופן עקבי, ומשמעות הדבר כי בדרך כלל ההחזר החודשי יעלה אף הוא. מאידך, הריבית במשכנתאות אלה נמוכה יותר. היתרון של ריבית קבועה הוא הודאות. היתרון של ריבית משתנה הוא כי היא לרוב מתחילה מאחוז ריבית נמוך יותר ורק בהמשך משתנה בהתאם למועדי חישוב הריבית מחדש, בדרך כלל על פי הריבית הממוצעת למשכנתאות, נתון המפורסם פעמיים בחודש על ידי בנק ישראל.
משכנתא צמודה לדולר או לפריים
ריבית פריים היא ריבית המבוססת על הריבית הכללית המפורסמת על ידי בנק ישראל והנקבעת על ידיו. ריבית הפריים היא בדרך כלל 1.5% מעל הריבית המפורסמת על ידי בנק ישראל. כאשר הריבית נמוכה, מסלול זה עדיף על פני המסלולים עם הריבית המשתנה או הצמודה למדד. משכנתא צמודה למט"ח היא ריבית אשר בד"כ היא נמוכה יותר מהריבית במשכנתאות השיקליות, אולם יש בה סיכון גבוה יותר ואי ודאות גבוההיותר באשר לשינויים בשערי המטבעות – דבר אשר עלול להוביל לכך שהמשכנתא תהיה יקרה יותר בסופו של דבר.
קבל 5 הצעות מחיר חינם לקבלת משכנתא